过往三年的特殊环境，可谓一次极限测试，网商银行在逆境中的稳健表现，证明了新兴科技银行的强大生命力。

作者：董云峰

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编辑：叶冬

小微金融攻坚战继续升级。

4月27日，银保监会对外公布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，明确重点围绕小微企业无贷户扩大服务覆盖面，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放。

作为一直专注于小微金融的补位者，网商银行最新披露的2022年报显示，截止到去年末，网商银行小微信贷客户超过5000万，小微融资成本下降61bp，连续5年下降。

在去年经济发展下行，小微经营环境错综复杂，经营风险提升的背景下，网商银行在继续保持全年稳健经营的基础上，实现资产规模、贷款、存款、营收和净利润均稳健增长。

具体而言，2022年网商银行资产规模达4411亿元，贷款、存款双增近30%，年营收157亿，实现净利润35亿，发放贷款及垫款2282亿，同比增长29%。

从资产质量来看，去年网商银行不良贷款率1.94%，相比于2022年银行业普惠型小微企业不良贷款率2.18%，仍处于行业较低水平；考虑到其业务均为无担保纯信用贷款，这样的资产质量更显难得。在普惠金融与商业可持续之间，网商银行找到了平衡点。

自2015年开业以来，网商银行逐渐探索出了一条科技驱动之下的错位发展道路，其作为“科技银行”与“补位者”的两大标签，正在深入人心。

科技银行历经考验

一家没有线下网点，仅有不到2000名员工的银行，何以服务5000万小微用户？

答案是技术。网商银行作为一家专注于服务小微的银行，科技是其业务发展的唯一路径和核心竞争力。

IDC发布的《2022小微金融科技白皮书》也提到，2022年，超过50%的中国经济将建立在数字化的基础上或受到数字化的影响，数字技术是解决小微企业融资难题，提升银行高效服务小微企业的核心路径。

财报显示，在2022年，网商银行依然保持了33%的科技投入增速，高于营收13%的增速，占比进一步提升。这样的增速以及力度，在金融业并不多见。

在核心技术的加持下，网商银行累计服务小微用户规模突破5000万，在小微金融服务领域领先优势继续扩大。而与业内普遍的抵押模式不同，网商银行的普惠型小微企业贷款均为纯信用贷，效率更高、负担更轻，对经济下行期间小微企业保持稳定经营尤为重要。

更重要的是商业可持续。过往三年的特殊环境，可谓一次极限测试，网商银行在逆境中的稳健表现，证明了新兴科技银行的强大生命力。

受多重外部因素的影响，去年网商银行的不良率有所上行，但是仍然低于去年4月央行公布的行业平均普惠型小微贷款不良率（2.18%），且资本充足率依然保持较高水平。这背后，正是长期坚持投入的风控科技，为网商银行保持稳健经营提供了有力支撑。

在保持业务稳健增长的同时，网商银行所探索的科技路径逐渐清晰，不断深入到小微所在的产业、场景中去，通过技术还原其经营关系和经营状况，不断完善小微的信用画像，从而得以持续推进业务模式创新，为小微群体提供更高额度、更低成本的金融支持，以及数字化经营支持。

过去一年里，网商银行在小微智能风控，农村金融和供应链金融等关键领域均有所突破。

其中，用于农村金融的“大山雀”，通过卫星遥感技术的应用，为经营性农户提供贷款，去年将果园、大棚等形态纳入可识别范围，累计已为120多万种植农户提供便利的数字信贷支持。

用于数字供应链金融的“大雁”，将图计算等技术应用于风控，为品牌上下游的小微经销商、供货商、零售门店提供贷款等综合金融服务。截至2022年末，签约接入的品牌企业已超过1000家，并进入电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专精特新、国产替代等领域的小微企业。

此外，智能风控系统“百灵”通过识别用户提供的碎片化信息，还原其真实经营情况，从而给予精准的授信，已能支持70多种自证任务，超过600多万客户使用，成功提额客户，平均额度提升4.5万元。

作为小微金融科技的重要探索者，网商银行不断跨越“无人区”，其实践对全行业亦有借鉴意义。

去年9月，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求推动科技赋能和产品创新，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。

补位价值日渐彰显

从服务的小微数量来看，网商银行被视为全球最大的小微银行。

但就贷款余额而言，网商银行与国有大行不在一个量级上，后者是绝对的中流砥柱。据银保监会披露，2022年末，商业银行普惠小微企业贷款余额为23.57万亿元，其中，国有大行余额为8.6万亿元，市场份额达到36.5%。

不过，由于业务模式和资金成本上的显著差异，大中型银行的小微业务，一般单笔金额较大，平均每笔贷款金额在数十万元甚至超过100万元，但在实际中，大部分的小微群体，其贷款需求在数万元甚至是数千元的级别，同时他们往往征信信息有限、缺乏抵押物，因此大中型银行很难覆盖到。

这正是作为补充者的网商银行重点关注的“空白市场”和“薄弱地带”。近年来，网商银行的正面外部性正在逐渐显现，通过错位发展，专注小微、科技驱动的战略定位，其对金融系统的补充作用正在得到充分体现，受到社会各界的认可。

一个极具说服力的数据是，在网商银行当年新增贷款客户中，超80%为首次在商业银行取得经营性贷款。

从区域分布来看，网商银行持续加强对偏远地区和金融服务薄弱区域的服务力度。2022年与全国1200个涉农县域开展县域数字普惠金融合作，近50%服务用户来自县域。累计发放贷款增速最快的10个省份中，7个来自于中西部。

与此同时，网商银行瞄准小微金融薄弱地带，利用其规模效应在银税银担合作、小微绿色金融和小微综合金融方面取得突破，与政府、合作机构共同服务好小微群体，并在这些细分领域保持或扩大领先优势。

年报显示，网商银行连续三年为全国工商联指导的“助微计划”的发起银行，三年来120多家同业金融机构参与到“助微计划”中，一同服务和支持了数千万小微经营者。

从政企合作来看，超过32家省级税务局与网商银行开展银税互动业务，合作政府性担保公司已覆盖21个省市，在银税互动与政府性担保业务的覆盖范围仅次于国有大型银行。

在绿色金融方面，去年网商银行助力国家“双碳”目标，推动《小微企业绿色评价规范》团体标准正式发布，让小微绿色金融有标可依。截至2022年末，网商银行已累计完成623万家小微企业的绿色评级，并累计为42万小微提供绿色利率优惠。

以票据贴现业务为突破口，网商银行的综合金融业务也实现了快速发展。“网商贴”有效解决客户小额票据贴现流程复杂、资金到账慢等痛点，全年贴现客户数超过5.4万户，位列市场第一。

此外，年报还显示，2022年网商银行获得普惠小微贷款支持工具支持，帮助小微经营者抵御疫情影响，恢复经营活力。